谨防过度借贷营销陷阱

当前，金融市场中的信用卡，小额借贷产品花样繁多，在便利消费者生活的同时，也存在部分金融机构，借贷平台利用营销手段诱导消费者过度借贷现象对此，银保监会消费者权益保护局最近几天发布消费者风险提示，提醒消费者要远离过度借贷营销陷阱，防范过度借贷风险

一段时间以来，银保监会和银行保险系统防范化解金融风险取得实质进展，影子银行，P2P机构等具有欺诈性质的金融风险大大降低和收缩，包括一些游离于监管边缘的类信贷性质的金融机构，平台得到有序处置，有效维护了金融消费者正当权益为更好地匹配实体经济和满足金融消费者需求，金融机构在信贷种类，贷款费用等方面的促销竞争日趋激烈，部分金融机构，平台却为此动了歪心思，开始套利敛财

由于新冠肺炎疫情影响，部分城镇的新市民，个体户等金融群体面临延期还款，债务违约风险在这种情况下，部分消费者被机构的营销诱导牵着鼻子走，拆东墙补西墙，深陷以贷养贷，以卡养卡的循环中反过来看，这些机构或平台的行为也严重侵害消费者的知情权和自主选择权令人担忧的是，部分消费者只图一时痛快，不仅忽视自身权益保护，而且没有考虑到后续还款压力和维权问题，实属不该

一直以来，我国大部分家庭都有储蓄的习惯，以此应对不时之需伴随着人们生活水平的提高，对物质生活的要求也越来越高，部分消费者选择寅吃卯粮，在金融机构，平台上超前消费需要强调的是，金融消费者超前消费要根据自身收入和消费水平而定，综合考量贷款产品年化利率等借贷成本，在不超出个人和家庭负担基础上，合理发挥消费信贷支持作用同时，金融消费者要提高风险防范意识，注意保护好个人信息安全，从正规金融机构获取信贷服务，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷，套路贷等掠夺性贷款侵害

针对当前部分金融机构，平台过度借贷营销诱导行为，毫无疑问必须坚决零容忍一方面，监管部门在发现一起，处罚一起的同时，应该尽快完善征信基础设施建设，提升失信者违约成本

另一方面，监管部门有必要对各类金融机构展业行为开展合规合法教育，使其端正经营理念盲目地过度借贷营销，短期商业利益虽然立竿见影，但是消费者因债务违约引发的信贷风险最终也会伤及自身长远来看，金融机构要恪守职业操守初心，时刻把金融消费者合法权益放在心间，不能为了一时利益竭泽而渔

专委会筹备组组长谢平指出，根据现代行为金融学的相关理论，自然人存在短期行为和过度自信，容易产生非理性消费冲动，消费信贷中的非理性行为是常态。各机构要审慎经营，合理放贷，及时跟踪监管趋势，重视并拥抱监管。

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