平安普惠首席运营官秦福荣：消费金融何止放贷那么简单

近两年，消费金融渐入风口，业内的广泛共鸣是，这是一个万亿级的蓝海市场。于是，一切机构簇拥而至，蓝海刹那间红统一致片。另外一方面，因为行业参加者良莠不齐、理念各别，暗潮涌动的坏账率也正在酝酿爆发之势，过度授信的苗头日趋凸显。

回溯历史，消费金融的“先遣者”台湾地区，因为其银行业纷纷通过大批发行各类信誉卡与现金卡扩展业务，引诱持卡人透支消费，结果在经济环境欠安、收入没办法增长的背景下形成持卡人负债累累，没办法偿还，最最终2006年爆发严重的“卡债危机”。

相同来自台湾的平安普惠首席运营官秦福荣对这段历史仍旧深有感想。在他看来，国内许多机构关于消费金融的懂得仍浮于水面，消费金融不只仅只是发放贷款那么简单，这其中包含着偿债意愿的辨识和违约本钱的衡量甚相当于人性的考验。

偿债能力与偿债意愿

记者：平安普惠在2016年上线了多个创新的技术应用，好比智能服务平台、O2O形式、克拉信誉评分系统、微脸色等，如何对待这些技术的应用?

秦福荣：当一个客户来请求贷款的时候，业内依据两个原则推断是否接纳该贷款请求：一是偿债意愿，二是偿债能力。传统的做法是请求客户提交材料证实自己有偿债能力。但偿债能力其实不等于偿债意愿，好比，我们的贷款金额平均在9万元左右，每个月还款3000多元，即一天要还100元，假如说，一个客户一天没无方法存下100元用于还款，我不认为这是能力问题，而是意愿问题。

过去，我们推断客户主要依附于偿债能力的部分，好比说提交银行流水，但在实际运转中，我们发现偿债能力与事实有许多不符的地方。如今，平安普惠正在利用各类技术应用，试图找出与客户偿债意愿强有关的元素，通过这些元素复原客户真实的偿债意愿。

记者：能否详细说说普惠是如何捕获到客户的偿债意愿的?

秦福荣：有句古话叫“人在做天在看”，放在今天就是人的举动通过现代科技被记载在云端上，好比上班坐地铁是被记载的，应用打车软件是被记载的。在这一两年傍边，我们一直在试探用很大部分据去关联客户的偿债能力和偿债意愿。好比车子，有车的客户几乎每个月都在车子上消费数千元，他手头是会有这些现金用于开支，所以，我们认为有车是偿债能力的一个正有关。另外，买保险的人更有义务感，缘由是保险常常不是给自己用的，而是留给活着的人，减轻他们的压力，有义务感和还款意愿是正有关的。

记者：这些正有关的数据会对全部贷款流程带来哪些变化?

秦福荣：我们会把这些正有关的数据应用在客户模型上，不需求客户自己提交证实材料就能够了解客户，从而构成推断。所以，科技首先是用在关于客户的辨识能力上，这也简化了客户的贷款流程。

从贷后管理来说，恰是缘由是我们了解客户的举动形式，我们的催收形式也会变得不一样，细化到不一样性别、不一样工作、有车没车的贷后催收都是不一样的。能够说，数据无处不在，谁能够把数据变为黄金，落地应用，谁才是真正掌控金融科技。

履约背后的“人性”考量

记者：通过对这些数据的挖掘，您能否总结下哪类人群超期的几率比较低，好比，是否收入越高的人群越不会超期?

秦福荣：我的经历是这样的，之前在台湾，最好的客户是四个“师”(状师、医师、建筑师、管帐师)，他们产生超期的几率特别低，然而，一旦产生超期以后，他们也许是不会还钱的，缘由是这些人超期就意味着他们全部财务情况的恶化，欠下巨额债务，所以，索性谁都不还。

所以你会发现，我们在做贷款的时候，实际上是在和几率争高下，优良客户超期几率低，一旦超期便也许不还钱，普罗大众超期几率高，但超期了今后还是会还，而我们要做的，就是把这个几率下笼罩的人群找出来。

记者：如今在消费金融领域，许多参加者都爱好做小额假贷，认为小额假贷更简单控制风险，您怎样看，小额是否就等于低风险?

秦福荣：举个例子，当你来跟我借10万，我认为你风险很高，所以，我借给你1万，其实这个逻辑是纰谬的，在放贷领域，只有0和1的概念，要么借要么不借。

记者：虽然国内消费金融起步较晚，但发展速度极快，在其过程当中，不一样背景的参加者存在不一样意见，有人认为放贷能力最重要，有人认为风险控制最重要，也有人认为贷后催收的能力最重要，对此，您认为哪个才是消费金融的核心?

秦福荣：假如说必定要比较的话，我认为还是放贷能力最重要，毕竟不肯意还款的“坏人”还是一部分的，这是一个数学比例的问题。守旧一点说，有10%的“坏人”，即使这10%都没有催收回来，那剩余的90%还是能够赚钱的。催收是锦上添花，不能够靠催收去防备。这个产业风险假如倒过来，你赚那10%罢了的话，那就不一样了。自古以来，“负债还钱，理所当然”，人们是有契约精神的，这类契约精神说到底就是“人性”，只可是，如今，当违约本钱低了以后，就会让人性冲破那个临界点。

而树立合理的违约本钱，实际上是需求全部社会慢慢完善的问题，好比树立完整的个人征信系统，许多市场供给者缘由是得不到这些公布信息，所以只能以高息笼罩违约本钱，这就形成一个逆向选择，即信誉不怎样好的人也能借到钱，只可是要付出更高的本钱。但关于那些不想还钱的人来说，10%的利息和100%的利息实际上是一样，缘由是他原来就没计划还钱。以台湾的经历来说，台湾只有银行能够做贷款业务，固然也有一个征信机构，只需在那边记载是不良客户，基本上一切银行都拒绝他。

郑重声明：此文内容为本网站转载企业宣传资讯，目的在于传播更多信息，与本站立场无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。