对银行基层网点反洗钱工作现状及发展的思考

目前银行基层网点反洗钱工作中存在的难点，一是客户尽职调查难。在网络环境中，客户可以在任何时间任何地点通过不同的交易介质进入在线金融账户并转移资金，电子支付系统通过对密钥、证书、数字签名的认证完成交易双方身份的确认，没有直观的身份证明，也不能审查支付方资金的来源及性质，难以确定犯罪分子的真实身份。

二是资金监管难，可疑交易发现难。客户进行电子支付时，不需要与银行直接接触，不受时间、地点、距离的限制，金融机构难以监管客户资金流向。同时，犯罪分子可通过将资金小额、多笔转入转出，或者在不同账户、不同交易介质之间来回切换等操作割裂资金链条，达到逃避监管的目的。

三是难以掌握完整的交易信息。金融交易方式的创新使得支付流程碎片化，客户的身份信息和交易信息被分割。银行以及反洗钱监管部门均难以掌握开展反洗钱工作所需要的充分信息，导致反洗钱客户身份识别制度、交易记录保存制度、可疑交易报告制度的效力被削弱。

基层网点做好反洗钱工作，要强化客户尽职调查。一是加强开户管理。严格控制网银业务准入。银行应对经审查认为客户申请使用网银业务理由不合理的，拒绝受理其申请，从源头上缩小洗钱活动的生存空间。二是做好客户尽职调查工作。要通过回访，实地查访，向公安、工商、税务等部门核实等多种渠道进一步核实客户身份，调查了解网银客户的住址、职业、经营状况等真实情况，对调查中发现的身份不明或代办开户的客户坚决予以取缔。三是对网络资金账户设置交易限额。根据单位、客户的注册资本和经营规模设定网络支付限额。四是建立客户风险等级识别制度，通过规模控制实现对风险的有效防控。

同时还应完善网上银行资金交易监测体系。一是建立客户身份信息管理系统。金融机构应整合其线上线下的业务系统，建立以客户为单位、涵盖客户名下的所涉及的全部交易的客户身份信息管理系统，将客户身份信息以及在金融机构办理的各项业务信息进行统一管理，以便全面反映客户综合情况。二是将反洗钱实时监测系统对接网上银行等银行创新业务，将反洗钱监测系统对接网上银行等银行创新业务，建立以客户身份、基本账户、资本规模、资金流量、主要流向等为参数的监测分析信息系统。反洗钱监控人员根据预警信息和客户资料，对资金交易进行甄别分析，确定可疑资金交易。 （张兴军）

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