中银协报告：银行业总体稳定向好，下半年资产质量将边际改善

日前，中国银行业协会正式发布《2022中国银行业发展报告》《报告》指出，过去一年，银行业信贷总量稳定增长，信贷结构继续优化，同时，我们继续深化自身发展转型，优化业务布局，加强金融创新，有效控制风险，保持资产质量稳定，资本充足率稳步提升，整体业务质量和效益不断提升，持续发展能力不断增强

银行业总体稳定向好。

报告指出，2021年，得益于政策支持和经济平稳增长，中国银行业总体平稳提升，各类金融机构实现稳健发展截至2021年末，银行业金融机构资产负债总额分别为344.8万亿元和315.3万亿元，同比分别增长7.8%和7.6%

2022年，中国经济发展面临的风险和挑战明显增加，但经济长期向好的基本面没有改变在防疫，稳经济，安发展的总要求下，宏观政策不断加力，我国经济运行恢复发展，高质量发展持续推进

在这一宏观背景下，银行业金融机构始终胸怀‘国之大’，坚决贯彻落实党中央各项重大决策部署，紧密结合各自定位，不断提升服务实体经济的力度和质量，有力支持经济高质量发展和构建发展新格局报告指出，截至2022年二季度末，银行业金融机构总资产和总负债分别达到367.7万亿元和337.3万亿元

信贷总量增加，信贷结构不断优化。

报告称，2021年，银行业金融机构将继续为疫情防控和经济社会发展提供金融服务，统筹信贷总量，结构和节奏，高效实施差别化信贷政策，促进国家货币，金融和产业政策协调实施，助力构建两个循环。

数据显示，2021年人民币贷款增加19.95万亿元，同比多增3150亿元总量增长的同时，信贷结构不断优化，对国民经济重点领域和薄弱环节的支持进一步加强——截至2021年末，普惠小额贷款余额19.23万亿元，同比增长27.3%，授信数量超过4400万笔，全年制造业新增贷款1.67万亿元，其中制造业中长期贷款增长31.8%，比全部行业高18.1个百分点，高技术制造业增长32.8%

同时，社会融资成本进一步下降，对实体经济的支持达到新的高度2021年，企业贷款利率为4.61%，比2020年下降0.1个百分点，比2019年下降0.69个百分点，为改革开放40多年来的最低水平

《报告》指出，2022年，结构性货币政策将继续发力，引导信贷资源向经济重点领域和薄弱环节倾斜，帮助市场主体脱困，疏通供给和生产拥堵。

数据显示，截至2022年6月末，人民币贷款余额206.4万亿元，同比增长11.2%，比年初多13.7万亿元，比年初多9192亿元。

报告称，银行业金融机构将继续聚焦制造业，小微企业，绿色发展，科技创新，能源供应保障，水利基础设施，乡村振兴，养老，疫情行业等重点领域和薄弱环节结合各自定位，加大放贷力度，调整优化信贷结构，助力经济复苏和高质量发展同时，在政策稳增长，稳就业，稳消费的过程中，聚焦房贷，个人消费管理等重点业务，加快零售贷款布局，成为银行业的共同选择

2022年上半年居民户和非金企业存款增量超过去年全年。

报告认为，2021年银行业负债端将形成客户结构多元化，资金交易对手分散化，业务品种丰富化，应急融资渠道多元化的格局截至2021年末，金融机构本外币存款余额238.6万亿元，较2020年末增加20.2万亿元，同比增长9.3%

41家上市银行2021年手续费及佣金净收入为8450.3亿元。

报告显示，41家上市银行2021年实现手续费及佣金净收入8450.3亿元，同比增长8.2%，2022年第一季度手续费及佣金净收入2658.8亿元，同比增长3.5%，占营业收入的17.0%。

目前，银行卡和结算等传统中间业务仍占收入的主导地位，但理财，托管和投行等中间业务也得到积极发展，报告指出。

此外，报告还建议，银行业金融机构对于目前收入占比最高的银行卡业务，应更加重视数字技术的应用，将大数据分析，人工智能，深度学习等技术手段应用于银行卡业务通过各种生态圈的建设，不断增加客户需求的覆盖面，同时进一步提高客户群管理的智能化水平，根据不同的客户群和喜好提供差异化的产品和服务

银行业资产质量将在下半年略有改善。

《报告》指出，2021年，在监管部门的具体指导和各项政策措施的推动下，防范化解重大金融风险取得新成效全年共处置银行业不良资产3.1万亿元，有序推进高风险银行业金融机构处置工作类信贷影子银行规模较年初减少4.2万亿元银行理财业务存量整改任务基本完成，防范化解大型企业集团风险取得积极进展，互联网平台企业相关金融业务整改有序推进

截至2021年末，商业银行不良贷款余额28470亿元，不良贷款率逐季降至1.73%，较2020年末下降0.11个百分点，为2018年以来最低同时，商业银行保持稳健的拨备政策，贷款损失准备余额56059亿元，较2020年末增加6225亿元，同比多增1300亿元，抵消风险能力不断巩固

报告认为，2022年，部分重点行业和重点领域风险将继续演化，风险防控压力较大。

银行业金融机构始终坚持稳中求进工作总基调，资产质量总体保持稳定，抗风险能力稳步提升，信用风险总体可控，市场风险和流动性风险总体平稳报告显示，截至2022年二季度末，商业银行不良贷款余额2.95万亿元，比年初增加1069亿元，不良贷款率为1.67%，较年初下降0.06个百分点

《报告》预计，伴随着下半年稳增长，促经济，保民生等多项措施有助于稳定经济市场，银行业资产质量将得到边际改善银行机构将进一步增强经营稳定性，坚守服务实体经济的本源，加强全面风险管理，以高质量的风险管控助力金融稳定和安全

商业银行积聚高质量发展新动能

《报告》显示，2021年以来，伴随着战略业务布局的不断深化，新兴行业和重点区域服务模式的不断完善，商业银行改革转型的新动能不断积聚。具体来说:

一是公司治理现代化水平持续提升国有银行机构将党的领导融入公司治理各环节，党组织在方向引领，大局管理，执行推动等方面的领导作用进一步加强，同时，各机构还规范了治理制度，提高了三会一楼的履职效率，逐步形成了多元化的股权结构此外，完善激励约束机制，激发经营活力，强化外部市场约束，优化治理环境，加强沟通，增强信息披露的主动性，充分发挥行业协会作用，为行业发展提供更大支持

二是理财业务加快转型升级一方面是从卖方模式向买方模式转型，不断加强投研团队建设，提升产品筛选和资产配置能力，另一方面，也在进一步推动财富管理的数字化转型，加强内外合作，构建财富管理生态圈

三是加快构建数字化发展新模式通过业务管理，数据治理，金融科技，风险管理，组织架构等方面的数字化转型，构建更加稳定，可持续的银行数字化发展新模式，不断夯实数字化转型基础，同时，以客户全生命周期管理为核心，构建智能化客服模式，加强消费者权益保护，探索基于服务体验，服务内容，服务方式，服务质量的数字化转型发展

不断提高服务实体经济的质量和效率

报告指出，2021年以来，银行业金融机构积极响应国家战略部署，优化信贷投放结构，高效配置金融资源，聚焦科技创新，绿色金融，普惠金融等国民经济和社会发展重点领域持续，集中，精准发力，进一步提升金融服务实体经济的质量和效率

一是大力支持高水平科技创新和自力更生截至2021年末，银行业金融机构对科技型企业贷款余额同比增长23.2%，高于全部贷款平均增速12.1个百分点，共设立科技支行，科技特色支行，科技金融专营机构959家，同比增长14.4%

二是推动双碳目标下的绿色金融发展截至2022年二季度末，绿色贷款本外币余额19.55万亿元，同比增长40.4%，高于各项贷款增速29.6个百分点其中，具有直接和间接碳减排效益的项目贷款余额分别为8万亿元和4.93万亿元，占绿色贷款余额的66.2%

三是多措并举服务新市民针对新市民在创业，就业，住房，教育等重点领域的金融需求银行机构采取了加强金融信贷支持创业就业，优化住房金融服务，创新新市民教育养老保障模式，提升服务能力等措施，不断增强新市民的获得感，幸福感，安全感，逐步形成培育新市民金融服务体系的良好土壤，让金融服务更加温暖，助力新市民在城市安居乐业

第四，金融资产管理公司的功能优势凸显资产管理公司集中资源处置不良资产，托管和救助高风险金融机构，中小金融机构兼并重组，国有企业主辅剥离，大型实体企业纾困，购买企业违约债券等通过风险隔离和集中处置，稳步有序化解金融风险，保持经济发展大局稳定成效显著

五是深化养老金融服务领域银行机构不断优化组织架构，完善企业级和战略级服务体系建设，提升全生命周期资产配置能力，完善客户成长，推广，成长体系，优化渠道布局，加强社区互动，满足客户全生命周期金融服务需求，满足老年人日益增长的多层次，高质量健康养老需求

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