数字普惠金融的兴业样本：打破时空谋求全场景生态

最近几年来，在金融支持实体经济和新冠肺炎疫情催化非接触式服务升级的背景下，数字和普惠金融之间擦出了更多火花。

《第一财经日报》记者注意到，多家银行一致选择普惠金融作为全面数字化转型过程中的重要切入点。

小微企业具有抗风险能力弱，财务不透明，抵押物少的特点，融资相对困难但是，银行和小微企业之间存在信息不对称风险防控难度大，银行运营成本高，成为小微企业融资难的客观因素

伴随着科技对金融业务赋能的深入，银行的普惠金融业务正在破冰从兴业银行的实践来看，依托数据平台和全场景的生态建设，可以打破时间，空间和信息壁垒的限制，提高小微企业的融资可获得性，并在此基础上延伸金融服务范围，精准触达更多普惠群体，助力实体经济发展壮大

大数据破解信息不对等。

十四五规划明确提出增强金融普惠性，并将普惠性作为当前和今后一个时期我国金融发展的基本取向之一。

日前，中国银保监会新闻发言人，法规司司长齐翔在国务院新闻办举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况发布会上表示，今年上半年，小微企业普惠贷款继续快速增长，截至今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元其中，普惠性小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%

下一步，齐翔表示，将继续稳定普惠性小微企业贷款供给，会同有关部门进一步深化征信信息共享，解决银企信息不对称问题，鼓励银行创新专属产品和服务，更好地满足中小微企业金融服务需求。

解决银企信息不对称问题，兴业银行普惠金融分行总经理陈志伟表示，需要对数字尤其是数据信息的赋能长期以来，普惠业务缺乏数据纽带，银企信息不对称导致银行惜贷兴业银行通过对接各类数据和信息，依托大数据，云计算，人工智能等金融科技，构建数字化评估模型，精准画像，为中小企业提供申请，签约，拨付，还款等全流程便捷的一站式线上融资服务陈志伟说，融资难，信息对称不难，融资贵，降低银行风险运营成本不贵

中国银行首席研究员，世界金融论坛高级研究员宗良在2022清华五道口全球金融论坛上发表了题为数字普惠金融发展前景及对小微企业融资的高质量支持的演讲，指出数字与普惠金融的结合将引导未来的竞争一方面，从技术层面来看，大数据，云计算，人工智能的发展和应用尤其值得关注另一方面，从金融的角度来看，网上支付，网上理财，网上信贷等创新服务频繁用户拿着智能手机，就相当于银行跟着用户可以随时随地办理各种业务未来谁能在这方面做得好，谁就能在竞争中处于有利地位

通过数据信息对接解决信息不对称，陈志伟表示，兴业银行的普惠金融是在该行开发运营福建金夫云平台时受到启发的根据消息显示，福建金夫云平台可以实现信息整合和共享按照最小必要性原则，构建金付云主题数据库，打破数据烟囱和信息孤岛，先后接入市场监管，税务，电力，社保，海关等政府部门和事业单位数据，促进银企信息互通同时，高度重视信息安全，不断加强意识宣传，技术防控，制度建设和过程监管，规范数据采集，计算，存储和应用，全方位保护信息主体权益

此外，除了各类数据的查询和调用，福建金夫云平台还深入挖掘数据价值，提升数据应用能力，构建企业综合信用评估模型，从企业主资质，创新能力，盈利能力，履约能力，业务稳定性等五个维度对企业进行评估，并提供整合企业评分，工商注册登记，经营状况，经营风险，司法公开，公共事业消费，平台历史业务等七个方面信息的报告该报告覆盖了超七成银行的业务运营数据，并已逐步应用于平台合作银行的贷前调查，有效提升了银行信贷服务效率

在大数据的加持下，小微企业的融资可获得性有了质的飞跃只要一部手机输入相关信息，系统就会自动计算，一分钟就能知道‘能不能借，能借多少’兴业银行相关负责人表示，全线申请兴业银行的理财产品，最快半小时就能完成审批和放款

深度集成到企业管理中

日前，中国人民银行，中国银行业监督管理委员会召开主要金融机构货币信贷形势分析会，分析研究信贷形势，对推进当前和下一阶段信贷工作作出部署会议强调，各大金融机构要切实承担起主体责任，动员全行业力量，高效满足有效信贷需求

通过开放API等形式，银行接入政府平台，产业互联网，供应链金融，平台经济等多种场景，从而实现金融产品和服务能够精准触达更多普惠客户

我们希望通过三年的努力，普惠金融上线，占比超过50%，70%的客户通过平台获得"陈志伟表示，下一步，该行将加快完善"兴业普惠"的服务体系，连接更多元化的生态场景，整合惠企政策，打造更多普惠金融产品，让数字普惠无处不在

根据消息显示，兴业银行线上融资主要围绕三条主线:一是线下产品线上化，打破时空限制，随时随地提升客户体验和融资便利性，二是立足供应链，向核心企业上下游小微企业延伸，盘活小微企业订单，应收账款，票据，商誉等流动资产，打造政府贷款，合同贷款等特色产品，第三，基于产业链对接政务，园区科技创新，智慧农贸市场等场景生态，通过叠加各种场景的行为数据，政务数据，交易数据，开发各种场景的专属产品，让服务更加精准。

除了融资，小微企业在经营过程中还面临很多其他问题和资金需求兴业银行与市场管理系统对接，可实现企业名称核验，工商登记，资质申报等业务足不出户，并且可以一键在线办理，方便用户创办公司此外，该行探索财富业务与企业管理的深度融合，为企业提供移动智能财富管理工具

依托数字化，致力于打造小微客户专属线上入口和跨线跨部门专属平台这个入口整合了公共和零售，连接了线上线下，连接了城市和乡村陈志伟说

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