万能险、投连险业务受限定期寿险意外火了

在“保险姓保”的理念下，以万能险、投连险为主的险企转型压力加大。

近几日，《国际金融报》记者从多个渠道了解到，不少中小险企开始销售曾经“看不上眼”的保障型保险产品，如定期寿险。

定期寿险有多火？

据记者不完全统计，仅在第二季度，渤海人寿的“优选定期寿险”、悟空保与横琴人寿合作的“至尊保之横琴优爱宝”、小雨伞保险与华贵人寿合作的“小雨伞擎天柱”定期寿险等接连推出。再加上去年在市场上已名噪一时的弘康人寿的弘康大白、横琴人寿的优爱宝、瑞泰人寿的瑞和定寿、同方全球的“简爱”和“挚爱优选”、阳光保险的“人生随e保”、人保寿险的“精心优选”、安联保险的安创未来等，定期寿险市场热闹非凡。

符合互联网险企“胃口”

有需求才有动力！

这无疑是险企扎堆销售定期寿险的其中一个原因。

定期寿险是一种消费类保障型产品，这类产品有“低保费、高保障”的优点，在合同约定时间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司将给予赔付。

悟空保创始人兼CEO陈志华在接受《国际金融报》记者采访时表示，定期寿险产品简单、价格亲民，消费者能够通过非常低的保费获得高额保障。对于有短期（比如20年左右）风险敞口，比如有房贷车贷、为父母养老、家有幼子的消费者来说，非常适合用定期寿险转移身故风险，以免被保人不幸身故给家人造成负债累累或经济上难以为继的后果。所以定期寿险的受众一般是成年人，或者走上社会，家庭责任开始渐重的年轻人，或年轻家庭。

谈及定期寿险自去年以来的火爆情况，中国精算师协会创始会员、上海昱淳商务咨询有限公司创始人徐昱琛对《国际金融报》记者指出，全民保险意识提高。一方面，老百姓的保险意识在上升；另一方面，保险业内人士的意识有了大幅提升，才会专注于保障型保险的市场开拓。

徐昱琛也提到了定期寿险“简单易选”的特点。他称，市场上套路较多的保险产品会让消费者产生“选择困难症”，但定期寿险产品则不同：消费者只要确定了保障期限、保额，在众多产品中就看哪家最便宜就买哪家，另外最多加一些全残责任，或者免责条款少一些，就可以选定适合自己的定期寿险，整个过程很简单。

此外，互联网保险崛起也助推定期寿险产品开发。徐昱琛告诉记者，在过去互联网业务不发达时，保险业务员根本不会推销定期寿险产品，因为100万元的定期寿险，保费才几千元，业务员拿到手的佣金才1000多元。没人销售，传统险企也不会开发一些性价比高的定期寿险产品。

“现如今，各种互联网保险平台不断涌出，亟需一些设计简单且高保障的产品，而定期寿险因为责任简单、保额高、保费低等特点，成功吸引了这些互联网险企，于是才出现了悟空保、小雨伞等平台与中小险企联手开发的定期寿险产品。”徐昱琛称。

“万能险大户”转型所需

除了定期寿险原本的特性和互联网企业的推动，定期寿险之所以火爆，还是保监会“保险姓保”理念下，万能险大户转型需要的结果。

近年来万能险的快速发展潜藏了较大的风险隐患，保监会自去年以来连续发文加强监管。今年5月，保监会又出台了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确禁止两全保险及年金保险在5年内返还，保险公司不得以附加险形式设计万能险、投连险产品。在此背景下，部分依赖于理财型保险业务的中小型险企再度承压。

影响有多大？

先来看个例子，渤海人寿此前以万能险发家。2014年12月成立后，仅在2015年，渤海人寿的规模保费就高达33.3亿元，在中资寿险公司中排名第40位。但2016年保监会对1年期中短存续产品叫停后，失去这一主打产品的支撑，渤海人寿规模保费收入自2016年3月的69.4亿元迅速缩水至4月份的113.4万元，原保费收入甚至出现负增长。

在保费增速放缓后，如果有退保危机，企业风险较大。为了回归保障本质，渤海人寿在今年上半年推出了“优选定期寿险”纯保障类保险产品，以费率低、保额高、免体检为特色，也成了“网红”产品。

再来看几个行业数据。根据保监会公布的数据，今年上半年，具有长期稳健风险管理和保障功能的普通寿险业务规模保费占比52.91%，较去年底上升16.71个百分点；万能险占比17.4%，下降19.45个百分点；分红险占比28.80%，上升5.04个百分点。无疑，那些过去主要依靠万能险、投连险做大业务的险企而言，必须转型，定期寿险等产品成为新抓手。

“总体来看，今年的定期寿险销售要比往年好。”不过，沪上一家大型寿险公司业务员在接受《国际金融报》记者采访时表示，“就我们公司而言，定期寿险销售谈不上特别突出。有房贷的客户不会刻意去买定期寿险产品，他们还是在综合产品的基础上，由业务员建议才会去买，且额度并不大。”

内地定期寿险亟待升级

那么，对于普通消费者来说，需要配置此类险种吗？

80后的李女士近日正处于这样的纠结之中。她对《国际金融报》记者述说了痛苦的购险经历。由于工作压力大，有房贷压身，且家庭中有人生病，她就想到了保险产品配置。不过，咨询了多家公司产品后发现，保险业务员推荐的产品看似很有诱惑力，但不少产品的“通病”是：保费贵、保额有限、免责条款多、拒赔风险高。

权衡之下，李女士最终购买了终身型重疾险，还买了保额600万元的尊享e生百万医疗险。而现在还有人在给她推荐定期寿险，她到底该不该买？

对此，精算师徐昱琛给出的建议是，如果条件允许，这位女士需要配置一份定期寿险，尽管购买了优质的百万国民医疗险和极致重疾险，但医疗险和重疾险不承保身故责任，且只是保护自己，而定期寿险保护的是投保人的家庭成员。

同样是精算师出身的陈志华表示，“在悟空保平台用户中，对终身寿险和定期寿险的配置比例大约为1:6，25岁至35岁占比约71%，35岁以上占比26%，可见80后独生子女家庭定期寿险保障的意识最高。对这一消费群而言，20年到30年的保障期间都是比较合理的选择，保额配置到约5至10年的年收入总和就很合理。”

在业内人士看来，定期寿险必须不断升级完善才能吸引更多消费者。有人拿中国内地、新加坡、香港三地定期寿险作了比较，中国内地价格最贵，约为新加坡的3倍；保额上限很低，一般网销产品不超过100万元，线下核保产品不超过200万元；除外条款极多；无可转换权；部分产品带全残赔偿，但全残赔偿的定义较苛刻。

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